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《金融时报》天气指数保险 为水产养殖撑起保护伞

日期:2018-08-01

渔业虽为许多沿海地区的支柱型产业,但其投入高、风险大且分散经营的生产主体大多不具备抵御自然灾害、迅速恢复生产的能力,因此现代渔业发展离不开保险的保障和政策的支持。

为减轻水产养殖因遭受高温、大风、暴雨等极端天气给养殖户带来的巨额损失,大连保险机构创新性地将天气指数保险引入水产养殖业,全国首创了海参气象指数保险,着实为养殖户撑起了一把保护伞。但在该险种的实践过程中,尚且存在数据获取和精算模型设计等方面的困难,助力海水养殖风险保障与高质量发展,天气指数保险还有很长一段路要走。

“辽参”终于有了风险保障大连市海参养殖面积约80万亩,主要分布在瓦房店、普兰店和庄河,是我国最主要的海参养殖区之一。目前,大连市的海参养殖已经形成了集育苗、养殖、加工、贸易等全产业链,全行业产值过千亿元,是当地经济发展的重要支撑力量。

但是,海参养殖并非易事。当地的水产养殖户普遍反映,“养海参最怕高温天气。水温升高易发赤潮,赤潮一闹海水缺氧,海参就会成片死亡。”太平财险大连市分公司相关负责人在接受《金融时报》记者采访时回忆道,“2013年夏季的高温天气给山东省海参产业带来巨大的经济损失,大连也有部分地区遭遇了高温损失,这给大连的海参产业敲响了警钟。”为保护“辽参”在国内外市场上的品牌价值,提升其风险保障水平,早在2014年初,太平财险大连市分公司就与专业的风险管理机构合作开展了为期近一年的市场调研。调研发现,导致海参大面积死亡的因素不仅有高温,还有强降雨。太平财险大连市分公司的保险专家告诉记者,“海参的肌体结构比较特殊,不像其他水产品在遭遇损失后有浮头现象,海参在遭遇高温和强降雨导致的海水淡化后会出现肌溶或排脏现象,尸体残余很难被找到,给保险定损带来了巨大难度,容易产生理赔纠纷,这也是大多数保险公司不敢轻易介入海参保险的主要原因。”正是看到了当地海参养殖业查勘定损难的困境,太平财险大连市分公司根据海参的生长环境特点,将天气指数保险引入海参养殖中。所谓天气指数保险,是把一个或几个气候条件对水产养殖的损害程度指数化,每个指数都有对应的产量和损益,保险合约以这种指数为基础,当指数达到触发值时,被保险人就可获得相应标准的赔偿。

据记者了解,这种海参气象指数保险于2015年首次在全国推出,截至2017年,已为1434亩试点区域提供了总保额为598万元的保险保障,整体赔付率达170%。赔款弥补了天气风险带来的成本损失,实实在在地为大连地区海参养殖户提供了风险补偿。

天气指数保险优势突出

纵观近几年天气指数保险在农业领域的发展成效,离不开政策层面的重视。从2014年8月,国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务”,到2016年“中央一号”文件提出探索开展天气指数保险试点,天气指数保险逐渐接过了农险转型的接力棒。而水产养殖业作为大农业的重要组成部分和天气指数保险的践行领域,已将该险种渗透到多种大宗型优势水产品的养殖过程中。

瑞士再保险此前发布的《中国水产养殖保险》报告指出,针对中国的规模化养殖企业和中小型养殖企业,保险公司可以采取不同措施:前者可以借鉴欧美国家专业化养殖的经验来设计产品,后者可考虑利用风力、温度、降雨等气象指标设计指数保险产品。

在实践中,指数保险的优势显而易见。指数保险的赔偿不是基于被保险人的实际损失,而是基于预先设定的外在参数是否达到触发水平决定,这种“过点即赔”的方式省去了繁琐的查勘定损工作,降低了成本,缩短了理赔周期,使市场运行更加高效。

采访中记者了解到,在天气指数保险中,当达到气象要素触发条件(如温度或风力),无论投保者是否受灾,保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。该方式可避免其他风险造成的复杂性,也可减少后期定损难的理赔问题。出险后,保险公司会统一向国家气象部门获取气象证明文件,被保险人无需向保险公司提供任何索赔材料。由于地方气象站数据与国家气象部门数据共享,被保险人如果对保险公司提供的气象证明文件存在质疑,也可在当地气象部门开具相关证明文件进行索赔,如此可大大减少理赔纠纷。

数据与技术尚存难点

天气指数保险进入我国的时间并不长,将其应用于不同种类的水产品养殖中,尚且面临多重挑战。

就目前发展情况来看,天气指数保险中存在的根本性问题,即该险种并非根据养殖户的实际损失进行赔偿,而是基于预先设定的天气指数是否达到触发水平。正因如此,就会有某区域虽遭受同样的灾害,但有的水产养殖户受灾严重却没有得到赔偿,有的养殖户没有受灾却得到赔偿的情况存在。因此,如何缓解此类指数保险的“通病”,降低基差风险是当前需要解决的难点。

上述负责人向记者介绍,天气指数保险的设计需要多部门合作进行精细的数据分析和复杂的模型设计,但目前保险公司在风险控制和指数精算方面还缺乏经验,保险定价仍依赖于再保险公司的分保价格。

此外,天气指数的数据来源有限,公允的气象数据受气象观测站点分布以及数据种类限制,数据采集困难,进而限制了产品的开发以及指数的准确度。因此,由于缺乏海参的历史损失数据,赔偿标准的制定会依据历史高温数据的损失金额,结合养殖户的保费支付能力,在给出初步赔偿标准后与养殖户代表协商而定。

事实上,水产养殖中的天气指数保险风险性非常高,多灾巨赔会使保险公司面临很大的偿付压力。面对众多水产养殖保险所共有的“高风险性、高赔付率、高亏损率”压力,太平财险大连市分公司在承保海参气象指数保险时会提供一个承保限额,限额根据业务规模的增长逐步提高。为避免极端天气造成保险公司的系统性风险,公司通常寻求再保险公司参与分保。

在水产养殖业推行天气指数保险任重而道远,亟须政府、保险公司与投保者三方共同协作完成。太平财险大连市分公司表示,政府一方面可对重点产业的相关天气指数保险产品进行扶持,比如给予一定比例的保费补贴。另一方面要推动完善气象、海洋数据的来源及准确度;保险公司应提供更多符合养殖户需求的产品,简化理赔手续,扩大保险覆盖面;养殖者在提高自身技术及抗风险能力的同时,还要提高保险保障意识。