保险Q&A
  • 社保中哪些“期限”我们需要特别注意?

    以下问题需注意!

    养老保险累计缴满15年才可领取

    养老保险最少要累计交满15年,到达退休年龄时才能申请按月领取养老金。

    但需要注意的是,15年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件,间断缴费几年,基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点,退休后享受的待遇自然也会下降。

    医疗保险,断缴别超过3个月

    中断缴纳医疗保险期间,不能享受医疗保险待遇。中断医疗保险缴费,不仅会影响你全部的缴费年限,中断缴费还有可能会造成你不足累计年限的要求,无法按期享受医保福利。

    不过,医疗保险自停缴之日起有3个月缓冲期,如果超过了这个期限,连续缴费年限开始重新计算。所以,大家一定要关注自己医保停缴的时间,一定不能超过3个月!

    领取业保险期限不得超过2年

    《社会保险法》第46条规定,“失业人员失业前用人单位和本人累计缴费满一年不足五年的,领取失业保险金的期限最长为十二个月;累计缴费满五年不足十年的,领取失业保险金的期限最长为十八个月;累计缴费十年以上的,领取失业保险金的期限最长为二十四个月”。

    也就是说,在任何情况下,失业保险金的领取期限都不得超过24个月。

  • 社保缴费方面哪些行为不可取?

    以下行为不可取,需要提高警惕!

    一,不缴社保

    社会保险主要是由养老、医疗、生育、工伤和失业保险构成,其中工伤保险、生育保险由用人单位单独缴纳。如果用人单位不为员工缴纳社会保险,与切身利益相关的养老、医疗等待遇都将不能享受。

    社保是国家强制保险,为员工办理社会保险是用人单位的法定义务。

    《劳动法》规定:社会保险基金按照保险类型确定资金来源,逐步实行社会统筹。用人单位和劳动者必须依法参加社会保险,缴纳社会保险费。

    现实中,有些公司会在与员工签订劳动合同时,要求员工出具一份书面承诺,称自愿放弃该公司为其缴纳社会保险费。实际上,这是没有法律效力的。

    此外,还有单位不给员工缴纳社保,但是会发放一笔社保补助费,用现金代替社保缴纳。这也是不可取的。

    二,低缴社保

    每年社保机构都会在固定的时间核定基数,根据职工上年度的月平均工资申报新的基数。

    但现实中,有些单位为了节省用工成本,以现金方式发放工资,不提供工资单等必要证据,按最低工资或者低于员工实际工资的数字为基数为员工缴纳社保费,这是不合理也不合法的。

    公司未按实际工资水平缴纳社保费用,属于未依法为劳动者缴纳社会保险费的情形。如果社保缴费打了折扣,养老保险、生育保险等待遇也会打折扣。

    值得注意的是,目前,已经有北京、天津、上海、重庆、山西、新疆、江苏7省市公布2018年社保缴费基数。而随着社保缴费基数的普遍上调,参保者的社保待遇和工资收入都会发生一定变化。

    遇到少缴社保的用人单位,应当细心搜集好相关证据,通过向劳动监察投诉、举报等手段维护自身合法权益。员工可以要求单位按实际工资数额为基数缴纳社保,并补缴未依法缴纳期间的费用差额。

    三,未及时缴纳社保费用

    《社会保险法》第58条、第60条规定,用人单位应当自用工之日起30日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。未办理社会保险登记的,由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。

    以养老保险为例,《中华人民共和国社会保险法》规定,参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满15年的,按月领取基本养老金。

    以失业保险为例,失业人员需符合三个条件的,方可从失业保险基金中领取失业保险金。其中有一条是:失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的。

    然而许多用人单位会以以下借口不给员工缴纳社保,一定要警惕!

    四,单位试用期不缴社保

    有些单位和员工说,试用期内不缴社保,试用期过后,一次性补缴。实际上,法律并没有如此规定。员工在试用期也有权享受各项社会保险。

    五,档案没转移到单位无法缴社保

    新员工入职,由于人事变动的关系,之前的档案可能没有及时从原来的单位调来,这时有些单位会称因为没有档案所以无法为员工缴纳社保,但档案并不能成为单位缓交社保的理由。

    《社会保险法》第58条、第60条规定,用人单位应当自用工之日起30日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。未办理社会保险登记的,由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。

    用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费,非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。

    六,不签合同就不用缴社保

    用人单位以没有签订劳动合同拒绝缴纳社保时,员工可以提供相关证明,证明与单位之间的用人关系。

    劳动和社会保障部《关于确立劳动关系有关事项的通知》劳社部(2005)12号第二条规定:用人单位未与劳动者签订劳动合同,认定双方存在劳动关系时可参照下列凭证:

    工资支付凭证或记录(职工工资发放花名册)、缴纳各项社会保险费的记录;

    用人单位向劳动者发放的“工作证”、“服务证”等能够证明身份的证件;

    劳动者填写的用人单位招工招聘“登记表”、“报名表”等招用记录;

    考勤记录;

    其他劳动者的证言等。

    其中,(一)、(三)、(四)项的有关凭证由用人单位负举证责任。

    同理,依据《社会保险法》规定,用人单位应当自用工之日起30日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。

    注意,实际工作中,有这样几种情况,可次月办理社保:

    入职时间在当地社会保险增员业务办理时间之后,导致当月无法办理:可以次月补办业务。

    员工离职和入职在同一个月份之内:离职单位,当月不能减员;入职单位,也就无须当月增员。

    员工离职单位,有保险欠缴情况,导致离职当月不能及时减员:对于欠缴保险严重的单位,完成补缴的情况很复杂,有的几个月即可完成,有的几年也无法完成。这种情况,在同一个统筹地区的用人单位,无法办理增员业务,也就不能为入职员工参保。需要与社保请示,如何解决问题。

    七,违规补缴社保

    据报道,北京等地车市、楼市限购令出台后,催生出代办社保业务,并迅速发展成为签订假冒劳动合同、补缴社保费用、领取社保证明等一条龙服务。

    针对某些中介机构和个人承诺为个别外埠人员补缴养老保险的情况,北京市社会保险基金管理中心明确表示,一经发现属于违规补缴的情况,将对违规补缴产生的缴费年限和账户进行清理,后果由违规个人承担,并将相关信息记入个人信用警示系统。

    另有情况则是,部分劳动者因个人原因(如自由劳动者),没有公司为其缴纳社保,而自己又想缴纳社保,于是选择由代理机构代理办理社保。问题在于,这种所谓的“挂靠单位”与没有单位的个人之间是不存在劳动关系的,这种方式也不可取。

  • 我们的一生中需要多少保障?

    综合分析来看,从出生到终老,人的一生之中至少需要六张不同的保单,才能做到最基础的保障。

    1、意外险保单

    人的一生中随时随地都要面临各种风险,因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单,也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障、功能是身故给付、残疾给付,从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段,一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一,也应是每个人的必备险种。

    2、重疾医疗保单

    30岁的人们,拿着不薄的薪水,小心地规划着未来,但是内心总有那么一点点不安。医学统计显示,相当多的都市人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。

    如今各种医疗费用持续高涨,尤其大病医疗费用更是普通家庭难以负担。尽管许多人社保中都有医保,但其额度远远不能覆盖大病医疗所需,因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。

    3、养老保险单

    30年后谁来养你?这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买,买的越早,获得的优惠越大。

    4、保障财富的保单

    贷款买房、买车,都市里的“负翁”越来越多,背着贷款的日子过得有滋有味,也有压力:万一自己出了问题,谁来还几十万甚至上百万的银行贷款?为了把这一风险转移出去,增加一张寿险保单。只要人还活着,就代表着财富能源源不断地被创造出来。此外,人寿保单还有避债和避税的功能,假如有一天意外到来,保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰,从而实现财富的顺利传承。

    5、子女教育金保单

    教育花费是一个家庭最大的支出之一,尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大,教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。在家庭经济状况允许的条件下,应及早为孩子购买教育险,并兼顾保障需求,做到未雨绸缪。

    6、财产增值保单

    如果消费者手上有充足的闲散资金,借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前,保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种可以参与保险公司投资盈利的利润分配,包括常见的分红保险、万能保险等,红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速,实现保值和增值的功能。

  • 医保卡给家人买药,会影响我买保险吗?

    会有影响。主要的原因是——理赔时会审核被保人的医疗记录,很多理赔纠纷往往出现在这里。

    医保卡外借会影响理赔

    保险公司在收到客户报案后,会有核赔的人员进行审核,在审核的过程中,会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

    举个例子,如果小王同学投保了一份医疗险,半年后由于肾炎住院,1个月后出院进行报销。保险公司根据医保记录发现,小王同学过去两年内一直购买治疗肾炎的药物,不排除小王在投保时故意隐瞒了肾炎相关疾病通过了健康告知环节,有“骗保”嫌疑。

    就算小王一再声称医保卡外借,拿不出证据是很难有说服力的。所以小王想顺利获得商业医疗险的报销,还是存在困难的。

    医保卡外借存在道德风险

    有些人恶意钻监管漏洞,医保卡外借他人使用,但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明,有“骗保”嫌疑。

    既然投保人外借医保卡,可以骗取社保报销,那么他的行为会被认为不守诚信,一般保险公司会推断,投保人是否也会骗取商业保险金呢?

    所以,医保卡外借最大的风险——虽然自己没有得病,但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下,这将会对理赔产生一定的影响。同时也给自己带来无谓的道德风险,想想都后怕呢……

    已经外借了,我要怎么办?

    1、医保卡外借,定义某些状态

    较为高发的是医保卡外借体检,被查出患有乙肝。

    不过庆幸的是,可以尝试提交自己过往两年的体检报告,并且告知医保卡外借的情况,有望“自证清白”,保险公司会视情况核保。在成功通过保险公司核保后,能顺利承保。

    2、医保卡外借,诊断慢性病

    如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录或者买药记录,就算提交体检报告,可能核保结果也非常不理想。为什么会这样?

    因为高血压和糖尿病都是可通过药物暂时控制的,投保时保险公司没办法通过一份或者几份体检证明你指标正常,所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

    所以,小伙伴们,请避免医保卡外借行为,珍惜自己的记录,以免给自己造成不当的后果。

  • 车险到期怎么续?

    车辆超过保险期一定时间后,车主再续保可能会面临费率上浮,“脱保”后再续保还须重新验车,加了投保手续,因此应该提前续保,不让车险有“空窗”!

    车险有哪些构成?

    目前,机动车保险的险种主要由4个基本险和6个附加险组成。其中,基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础,只有买了车损险才可买其他附加险。

    别人是如何买车险的?

    根据数十万车主投保数据进行了综合分析,目前车主们在购买车险时主要有以下四种方案。

    60%的人选择了通用实惠型方案

    交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔

    解说:约有60%的车主选择这个方案。此类方案适用于大多数的私家车,爱车有固定的停车场所,车主的驾龄较长。

    20%的人选择了全面保障方案

    交强险+商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险

    解说:大约有20%的车主选择这样的保险方案,这类的保险方案主要适用于新车、新驾驶员及需要全面保障的车主。

    15%的人选择了经济适用型方案

    交强险+商业三责险(50万元)+车损险+不计免赔

    解说:约有15%的车主选择这个方案,选这个方案的车主特点为:车辆使用时间较长、驾驶技术娴熟、愿意自己承担风险。

    只有5%的人选择了高风险型方案

    交强险

    解说:约有5%的车主选择此类保险方案。但不推荐您选择。因为交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方),并且自己的车损或被盗需自己承担。因此,这个车险方案风险极大。

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    新车+新司机+经济车

    支招:驾驶技能较生疏,车辆本身价值中低档,可选择较高的第三者责任险,还有车上人员责任险等较为全面的保障。

    推荐方案:商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔

    旧车+新司机+经济车

    支招:驾驶技能较生疏,车辆磨损费用中等,基于老车的使用,可以考虑自燃险和玻璃单独破碎险的保障。

    推荐方案:商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+自燃险+玻璃险+不计免赔

    新车+新司机+中高档车

    支招:驾驶技能较生疏,需要选择较高的第三者责任险,由于车辆喷漆维修费较高还可搭配车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。

    推荐方案:商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+车身划痕险+玻璃险+不计免赔

    旧车+新司机+中高档车

    支招:驾驶技能较生疏,对车辆磨损费用较高,虽为中高档旧车,但仍需要选择机动车损失保险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障。

    推荐方案:商业三责险(100万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+车身划痕险+玻璃险+不计免赔

    新车+老司机+经济车

    支招:驾驶技能娴熟,车辆本身价值中低档,推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险,也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。

    推荐方案:商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+不计免赔

    新车+老司机+中高档车

    支招:驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高,推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险,新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险。

    推荐方案:商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+车身划痕险+玻璃险+不计免赔

    旧车+老司机+经济车

    支招:驾驶技能娴熟,推荐较低额的第三者责任险,由于投保的车辆为经济型旧车,车子的设备老旧自燃的概率增加,可以考虑自选自燃险。

    推荐方案:商业三责险(50万元)+车损险 +不计免赔

  • 第三者责任险要怎么买?

    第三者责任险(简称三者险)是指被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定负责赔偿。

    三者险100万是什么概念?

    简单说,每次出险,赔付金额都单独计算,上限是100万,100万以外的需要自己出。例如,一车主三者险保额100万,一年三次出险,每次最高均可赔付100万,那一年下来最高可赔付300万,每次超出上限则需自己支付。

    三者险买多少?

    三、四线城市:可以购买50万,各大省会、沿海城市最好买100万。如果有能力,最好往上浮动一个级别。

    一线城市,直辖市:最好购买150万以上,150万第三者险比100万仅贵400块左右。大城市,人多车多,万一发生事故,150万大多数时候是够用的,尽量买高额度保险。

  • 等待期,怎么样才算出险?

    保险等待期,又名观察期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。

    一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

    等待期可以理解为法律法规给与保险公司规避带病投保风险的一个“被动保护期”。

    1、普通医疗险等待期出险

    普通医疗险等待期出险,不赔但合同继续有效。与定额给付型保险不一样,普通医疗险等待期内出险不会终止保险责任。

    普通医疗险的设计初衷是为保险消费者自身就医花费的保障,采用报销制,每发生一次风险提供一次理赔。因此,即使是相同的原因就诊,也可以获得理赔。等待期的设置主要是规避意外或疾病手术前投保的问题。

    意外医疗险一般不具有等待期。

    由于意外伤害不具有可预知性,意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件,所以无需设置等待期。

    百万医疗保险等待期出险除外责任。

    由于百万医疗保险产品设计的保障对象是重大疾病的治疗风险,等待期的设置就具有一定必要性,但由于其报销型的保险责任,就采用了“出险免责”的处理方式,即在等待期内确诊的疾病,不再承担该疾病的保险责任。

    2、重疾险的等待期

    目前大多数保险公司采用了90天的等待期,等待期内出险直接解约的制度。

    以下是重疾险等待期内常见情况分析:

    等待期内体检异常或检查出健康告知中提到的问题怎么办?

    譬如投保后等待期内,单位就组织体检,查出有甲状腺结节了,怎么办?需不需要告诉保险公司?

    通常情况下的选择是:视病情选择性告知。

    原则上只要是在投保前没有这个甲状腺结节,符合“健康告知”,那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。

    简单来说:“重疾险不论多少种,绝大部分不是一天两天就能得的,没有买了保险反而不能得病的道理。”

    等待期内直接确诊重疾

    这种情况下,无论是否投保前有症状,都要退还累计已交保费,合同终止。对于部分设置为退还现金价值的产品,可以通过协商、投诉、诉讼方式尝试维护自身应有权益。

    3、重疾险轻症的等待期设置

    对于轻症的处理,根据险种不同还有不同的方式。

    部分保险公司的产品,轻症责任是包含在重疾险产品中的。那么这类产品的“轻症”处理和上述重疾处理方式完全一样,等待期内出险要么理赔要么整单解约。

    也有部分保险公司的产品,轻症责任作为单独附加险存在,那么这类产品的“轻症”责任在等待期内出险就可以单独解约轻症附加险,从而继续保障重疾责任了。

    而一般保险实务中,一旦出现轻症责任理赔,则很有可能重疾险投保也会遇到延期、拒保、加费、免责等情况。

  • 社保新变革有哪些?对我们有什么影响?

    社保缴费基数:调整就业人员平均工资计算口径,以本省城镇非私营单位和私营单位加权计算的全口径就业人员平均工资核定社保个人缴费基数上下线,缴费基数会降低一点。

    降低养老保险费率:城镇职工基本养老保险单位缴费比例降至16%。

    延长阶段性降低失业保险费率的期限:实施失业保险总费率1%的省,延长期限至2020年4月30日。

    延长阶段性降低工伤保险费率的期限:延长期限至2020年4月30日,工伤保险基金累计结余可支付月数在18至23个月的统筹地区可以现行费率为基础下调20%,累计结余可支付月数在24个月以上的统筹地区可以现行费率为基础下调50%。

    降费后税费少缴了,到手工资会多吗?

    两部分人群的到手收入有望增加。由于社会平均工资统计方法影响社会保险缴费基数的上限(300%)和下限(60%),对工资高于社平工资3倍的人和低于社平工资60%的人会有影响,对其他人影响不大。

    降费会影响养老金发放吗?

    并不会。社会养老金的企业缴费是通过统筹账户发放的,发放的月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,与企业的缴存比例没有直接关联。虽然企业缴纳费用少了,但政府会通过多种方法保证养老金能够足额发放。

    生育保险合并后会有哪些变化呢?

    职工生育期间的生育险待遇保持不变。按相关方案规定,试点期间,生育待遇不变,所需资金从职工基本医疗保险基金中支付。

    保费可能会有所提高。在职职工生育险由单位缴纳,不需自掏腰包解决;而个人缴费的城镇居民医保费用,保费或有小额提高。

    能够防止无良企业减少职工待遇。在“四险”实行后,医保缴费中将包含生育保险项目,避免部分企业仅为员工上养老保险与医疗保险。

    “我有社保,还用再买保险吗?”

    社保旨在为国民提供基本生活保障,商业保险则针对客户需求对于不同方面给予高额保障,更全面的给予客户全方位的保护。商保是对社保进行的最好补充,一个完备的家庭保障计划,社保、商保,一个都不能少!

  • 如何为家中老人的挑选一份合适的保险?

    一、了解老年人投保的基本原则

    由于老人在家庭角色中的转变,投保的原则也有一些变化。

    1、优先度和保费占比次于家庭主力

    和小孩的保险配置原则一样,家庭的主要经济支柱是整个家庭最重要的保障,他们面临的风险对家庭影响是最大的。所以一般情况下,给老年人购买保险前,需要先确认是否给家中重要经济支柱已经购买足够的保险。

    2、居民医保始终是首选和基础

    国家给予的政策福利,医保是所有保障中最好的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有的。

    二、找到适合自家老人的保险类别

    由于年龄增加导致保费增加,包括健康告知的限制,能够提供老年人使用的保险产品不是很多。

    1、意外伤害保障

    老年人的意外风险高,购买意外险十分重要。意外险具有保费低、保额高的特点。特别提示:给老人买意外险,要注意条款中有无特定场所和特定交通工具的限制,根据老人的活动特点来选择意外险。

    2、住院医疗保障

    老年人是疾病的高危群体,可以选择住院医疗险,在生病的时候给与医疗费用补偿。不过还是要建议大家,最好年轻的时候就可以购买一些终身健康保险。

    3、长期护理保障

    老人可能会因为疾病和意外导致身体机能出现部分障碍,需要长期护理,甚至很多老人长期卧床不起,这对家人来说无疑是一种负担。长期护理保险为老年人发生的护理费用提供补偿,能够给与老人更好的照顾,也缓解了家庭成员的压力。

    三、购买保险时,这些细节要注意

    子女给老人买保险时,有一些细节问题是需要了解清楚的,比如以下几点需要多加留意一下:

    1、要注意投保年龄的范围

    子女给父母买保险时,要先看清保险产品的投保年龄范围是多少,是否符合家里老人投保。目前不少人寿保险在被保险人年龄上有要求。

    2、要如实告知身体状况

    给老人投保商业保险时,一定要将老人的身体状况如实地告诉保险公司,才能让保险公司做出是否承保以及是否加收保费的决定。

  • 如何为孩子选保险?

    要有医保

    医保在一种社会保障体系,在成人的世界,叫做医保,但是在孩子的世界,每个城市会有不一样的叫法,比如北京是“一老一小”里的“一小”。

    门诊最高报销55%,住院最高可以报销80%,虽然只能报销社保内的用药,但是对于大部分治疗项目来说,社保用药都是大头。

    更重要的一点是,社保是不看健康状况的。不管宝宝有没有先天性疾病、以后发展成什么样了,都可以进行报销。

    用一句话概括就是保费低、保障内容少但是稳定。

    重疾险要有少儿病种

    很多保险,针对的是全年龄段的,而在人的一生中,18年只是四分之一或者五分之一。所以这类产品的侧重点并不在儿童时期。

    而常见的少儿病种有哪些呢,这里举一些例子:

    白血病、1型糖尿病、严重脊髓灰质炎、严重哮喘、重症肌无力、严重川崎病、严重心肌病、瑞氏综合征、全身性幼年类风湿性关节炎等,这些高发于未成年时期的重大疾病,我们在看宝宝买的重疾险的时候,最好是能囊括以上少儿病种。

    重疾险保额要高 

    对少年人来说,重大疾病发生率不高,也因为这个原因,所有孩子的重疾险保费都比成年人要低。

    白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%,得重大疾病的孩子里,白血病占了相当大的比重。而白血病一般就意味着化疗、移植、排异,花费不菲,所以孩子的保额不建议低于100万。

    学平险了解一下 

    学平险,指的是由商业保险公司推出的针对校园内(包含寒暑假)发生意外或者疾病相关保障的商业保险。

    学生平安险的保障主要有三:首先是意外人身保险,包括意外事故和意外伤残,其保险责任为学生、幼儿(被保险人)因遭受意外伤害导致身体残疾时,给付残疾保险金;其次是意外医疗,包括门急诊费用的补贴,此项保障范围较大,体育课摔伤、碰伤、交通意外、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外事件皆在保障之列;第三是住院医疗补贴,孩子因病住院,只要不属于有限的责任免除之列,就可以申请理赔。

    意外险可以带自费药

    小孩子的自我保护能力特别差,所以很容易出现一些意外事件。但是因为年龄和收入的限制,孩子也买不了很多的保额,所以说我们怎么挑选意外险呢?

    可以增强意外医疗的配置。

    同样的被猫猫抓了一下,你希望给孩子打进口疫苗还是国产疫苗?

    孩子烫伤了(超过3厘米的伤口),包扎的时候,你希望给孩子用防粘连贴,还是用普通的创可贴?

    如果有比较高的需求,保费也差不了一两百块钱的话,可以选择带有自费药的产品。

  • 哪些行为会进入“五险一金黑名单”?

    6种情形拟列入社保“黑名单”

    人社部日前制定了《社会保险领域严重失信“黑名单”管理暂行办法(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。

    根据征求意见稿第5条规定,下面这6种情形拟列入社保“黑名单”——

    1、用人单位未按相关规定参加社会保险且拒不整改的;

    2、以欺诈、伪造证明材料或者其他手段参加、申报社会保险和骗取社会保险待遇或社会保险基金支出的;

    3、非法获取、出售或变相交易社会保险个人权益数据的;

    4、社会保险服务机构违反服务协议或相关规定且拒不整改的;

    5、负有偿还义务的用人单位及其法人代表或第三人,拒不偿还社会保险基金已先行支付工伤保险待遇的;

    6、法律、行政法规规定的其他情形。

    列入社保“黑名单”会有何惩戒?

    根据征求意见稿,各级社会保险经办机构应当按照有关规定,将社保“黑名单”信息纳入当地和全国信用信息共享平台,由相关部门在各自职责范围内依据《备忘录》规定,在政府采购、交通出行、招投标、生产许可、资质审核、融资贷款、市场准入、税收优惠、评优评先等方面予以限制。

    社保“黑名单”惩戒期限有多久?

    社保“黑名单”实行动态管理,纳入联合惩戒期限一般不超过5年。

    列入住房公积金“黑名单”的情形

    住建部近期起草了《住房城乡建设领域失信联合惩戒对象名单管理暂行办法(网上征求意见稿)》。

    在住房公积金方面,以下6种情形将列入“黑名单”——

    1、限制、阻挠、拒绝买受人使用住房公积金贷款购房,情节严重且拒不整改的;

    2、不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续,行政处罚决定送达后仍不执行的;

    3、逾期不缴或者少缴住房公积金,责令限期缴存,逾期仍不缴存的;

    4、违规提取或者协助违规提取住房公积金,责令限期改正,逾期仍不退回的;

    5、违规获取或者协助违规获取住房公积金贷款,责令限期改正,逾期仍不改正的;

    6、住房公积金贷款连续逾期6期以上,经催收仍不偿还的。

    列入“黑名单”将受何限制?

    县级以上住房城乡建设主管部门应将已列入重点关注对象名单、失信联合惩戒对象名单的信用主体纳入重点监管对象,并在行政许可、招标投标、优惠政策等方面予以限制。

    公积金“黑名单”期限有多久?

    失信联合惩戒对象和重点关注对象名单实施动态管理,有效期自公布之日起计算,一般为1年。

    可见,对于个人来说,虚假参保、骗保、违规提取住房公积金、住房公积金贷款逾期,将会付出更大的代价!

    对于企业来说,以后,不给员工缴“五险一金”也将会付出更多的代价!

    现实生活中,一些企业为了减少成本,不给员工缴纳“五险一金”,而以后如果单位不给缴纳,且拒不整改,将被列入“黑名单”,一系列联合惩戒在等着它。

    这种“黑名单”机制有震慑力,让违反者付出信用代价,这是保护公平公正的有效机制。

  • 医保卡给家人买药,会影响我买保险吗?

    以广州社保管理办法做参考

    《广州市社会医疗保险就医及个人账户管理办法》

    第十条 社会医疗保险凭证不得涂改及伪造;除提供参保人员直系亲属作为使用个人账户资金的凭证外,不能转借他人使用。参保人员直系亲属在使用参保人员个人账户资金支付费用时,应当出示参保人员本人有效身份证件。

    通俗翻译:不允许医保卡外借。直系亲属可关联资金账户,但仍需使用自己的医保卡就医。

    常见的外借情况

    然而在我们日常生活中,医保卡常常因为各种原因外借。常见的情况如下:

    医保卡外借,在药店买药

    “我没有医保卡,把你的医保卡借我到药店买点药吧。”

    很多人不懂社保管理办法具体内容,对医保卡使用限制也不清楚,所以对主动借入或被动借出习以为常。

    医保卡外借,在医院就诊

    “我感冒了,你的医保卡借我去医院用下,我补偿现金给你。”

    把自己的医保卡借给他人挂号看病,让他人享受自己的医保政策优惠和福利待遇的同时,也会将他人的疾病写进自己的医保记录里。这后果就不用多说了。

    医保卡外借,在医院体检

    医保卡借给别人去医院体检,那查出来的毛病算谁的呢?当然是出借人的。

    以上三种常见的医保卡外借的情况,造成的结果是——被认为药是你买的,病是你得的,体检异常也发生在你的身上……是不是很悲催?

    这对买保险有什么影响?

    为什么医保卡外借,会影响购买保险呢?主要的原因是——理赔时会审核被保人的医疗记录,很多理赔纠纷往往出现在这里。

    医保卡外借会影响理赔

    保险公司在收到客户报案后,会有核赔的人员进行审核,在审核的过程中,会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

    如果小王同学投保了一份医疗险,半年后由于肾炎住院,1个月后出院进行报销。保险公司根据医保记录发现,小王同学过去两年内一直购买治疗肾炎的药物,不排除小王在投保时故意隐瞒了肾炎相关疾病通过了健康告知环节,有“骗保”嫌疑。

    就算小王一再声称医保卡外借,拿不出证据是很难有说服力的。所以小王想顺利获得商业医疗险的报销,还是存在困难的。

    医保卡外借存在道德风险

    有些人恶意钻监管漏洞,医保卡外借他人使用,但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明,有“骗保”嫌疑。

    既然投保人外借医保卡,可以骗取社保报销,那么他的行为会被认为不守诚信,一般保险公司会推断,投保人是否也会骗取商业保险金呢?

    所以,医保卡外借最大的风险——虽然自己没有得病,但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下,这将会对理赔产生一定的影响。同时也给自己带来无谓的道德风险,想想都后怕呢……

    已经外借了,我要怎么办?

    医保卡外借,定义某些状态

    较为高发的是医保卡外借体检,被查出患有乙肝。

    不过庆幸的是,可以尝试提交自己过往两年的体检报告,并且告知医保卡外借的情况,有望“自证清白”,保险公司会视情况核保。在成功通过保险公司核保后,能顺利承保。

    医保卡外借,诊断慢性病

    如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录或者买药记录,就算提交体检报告,可能核保结果也非常不理想。为什么会这样?

    因为高血压和糖尿病都是可通过药物暂时控制的,投保时保险公司没办法通过一份或者几份体检证明你指标正常,所以想获得好的核保结论自然是不容易的。

    所以,请避免医保卡外借行为,珍惜自己的记录,以免给自己造成不当的后果。

     
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