寿险
  • 乙肝客户,但病情一直很稳定,不需要做任何治疗,为什么一定要做告知?

    保险合同建立的基础之一是最大诚信原则,客户在投保时有义务按投保书上的要求,如实告知其既往或现在患有或曾经患有的症状或疾病,这些在我国的《保险法》第十七条已有明确的规定。

    客户履行如实告知义务是对自身权益最有效的保护,无论既往疾病已治愈、或无需治疗、或维持治疗,还是现有疾病对人体危害程度较小等情况,因客户缺少必要的保险专业技能,无法判断这些因素或情况是否影响保险合同的成立。事实上,客户履行了如实告知义务后,如果其既往疾病对保险事故的发生率或出险率无影响,太平人寿同样会以标准体予以承保;反之,如果客户未告知的已临床治愈疾病对保险事故发生率有影响,则在客户一旦发生保险事故最需要保障时,将会面临无法得到原有保障的处境,带来不必要的麻烦。保监会第55号公告指出:如实告知不仅是投保人的义务,也是投保人维护自身合法权益的前提和基础。

    乙肝是具有慢性携带倾向的传染病。在目前的医疗水平下是较难彻底治愈,乙肝经过积极的治疗后,有部分患者病情可缓解或相对稳定,临床上可以暂时不需要任何治疗,但医生会要求病人定期检查,监控乙肝的发展,这是因为乙肝所导致肝脏损害大多数呈慢性进行性发展,一旦劳累或继发感染等情况出现,很容易引起乙肝的反复发作,易发展为慢性肝炎或肝硬化,甚至发展成肝功能衰竭或原发性肝癌。这种罹患重疾和影响生存期的因素在进行风险评估时,太平人寿是必须要加以考虑的。

    在我国,肝硬化及肝癌的首要原因就是乙肝,乙肝演变为肝硬化及肝癌往往是一个较长的过程,而在演变的过程中很可能是20-30年都无任何症状。太平人寿可以来看一个临床统计数据---临床5,384名hbsag阳性者及27,962名hbsag阴性者,新罹患肝癌之累积发生率对比情况,如下图:

    乙肝客户,但病情一直很稳定,不需要做任何治疗,为什么一定要做告知?

    从图示不难看出,随着年龄的增加有乙肝病史客户肝癌发生率比非乙肝患者的发病率明显升高,而且不同类型的乙肝患者的发病率和死亡率也是差别巨大。

  • 投保人/被保人能交足够保费不就可以了吗?为什么还要根据收入确定保额?

    保险是一种遵循经济补偿原则的特殊商品,在保险合同成立之前,太平人寿需要对保险标的经济价值进行评估确定其可保利益及相应的保额,确保保险标的之“生存的经济价值大于死亡的经济价值”。人身保险合同的标的是人的生命、健康和工作能力。生命的价值是无限的,在现实生活中,每个人的生命价值在社会上的经济性表现程度是不一致的,人们通常用“身价”来衡量自身的经济价值,收入是“身价”的重要组成部分,所以,太平人寿一般把收入作为考量保险标的经济价值和确定保额的重要依据,其主要目的是:

    确保被保险人的生命安全

    如果保额过高就有可能引发逆选择或道德危险,甚至犯罪,研究显示,如果一个人死亡比他活着更有经济价值,当遇到财务危机时,被保人的死亡比其活着给受益人带来的收益被放大,能得到的经济价值显得更大,有人常会“考虑”去死而危及被保险人的生命。再保公司的经验数据显示,随着总保费占年收入的比例提高,高额件实际的死亡率会有较大程度的提高。如果保额超过“身价”的程度越大,则引发逆选择的可能性就越高,被保险人安全隐患就越大。

    使客户有合理的财务安排,维护客户的经济利益

    大多数保险属长期契约,缴费期限较长,如果保费占收入比例过高,将影响客户续期的缴费能力,易造成保单失效或退保,损害客户的经济利益。一般认为,保费支出以不影响基本生活开支为前提,保费以不超过收入的15~20%为宜。

    提高保险合同的续保率,维护太平人寿的盈利

    由于寿险营销模式的特殊性,通常在新契约业务的前几年费用开支非常大,主要为佣金、营销激励、市场开拓、运营成本等费用,对太平人寿来说,新契约在前几年是处于亏损状态,太平人寿需要依靠保险契约良好的持续率,在未来的时间里填补亏损,然后产生利润,所以,太平人寿非常重视保险契约的续收率。

    控制道德风险,防范保险欺诈

    英国精算学会的一项调查研究表明:没有告知被保险人收入的投保单,其事故发生率是预期死亡率的175%,在定期死亡险方面更是突出,达到预期死亡率的247%。太平人寿经验数据也表明,将过多的收入用于购买保险,往往是不良投保动机的信号,容易带来过高的风险。与“身价”相匹配的保额,可以有效地防止道德风险,控制潜在的逆选 择,防范保险欺诈,避免自杀、自残、谋杀等情况发生。

  • 健康出院的新生儿,为什么不能做投保日期延后之投保非要等满30天吗?

    婴儿从出生到满30天为新生儿期,是婴儿独自适应外界环境的阶段,出生后,由于新生儿免疫功能尚未成熟,体内脏器发育尚不完善,所处的内外环境也发生了剧烈变化,健康状况处于很不稳定的状态下,其生理调节和适应能力很差,即使健康出院的新生儿,呼吸道、消化道、先天性或遗传性等疾病发病率高,而新生儿对所患疾病的表达能力有限,其疾病的发现与诊断往往滞后,因此,需要等婴儿满30天后才能投保。

    另一方面,近年资料显示,我国新生儿死亡率城市平均为7.3%,农村平均为12.8%,新生儿死亡占婴儿死亡的60-70%,目前在全世界范围内,新生儿死亡率在婴儿死亡率中所占的比例不断升高。由于新生儿期婴儿健康的不稳定性和高风险性,且核保难以对众多不确定因素做出准确的风险评估,故精算在保险产品定价时,未将婴儿新生儿期的死亡率或发病率纳入其考虑范围。

  • 小儿感冒后为什么一定要3个月后才能投保医疗险?

    小儿各方面发育尚未成熟,免疫力、防御能力比较低弱,儿科疾病的显著特征就是病情易反复、多变化、速度快,临床上小儿感冒的发病率很高,感冒可并发肺炎、病毒性心肌炎、耳聋、急性肾炎等严重疾病,部分并发疾病如病毒性心肌炎往往是在感冒后一段时间才逐步被发现,因此小儿感冒后需要经过30天的观察期,以确认没有并发症出现后,太平人寿才会作出核保决定。

  • 保险合同失效了,可以申请恢复效力吗?

    符合以下条件时可以申请恢复合同效力,经保险公司核保通过之后,合同效力可恢复。
    1、申请对象:投保人;
    2、申请时间:保单效力中止之日起两年内;
    3、应备文件:保单、申请书、(被保人填写)个人告知书、投保人身份证明、被保人身份证明。若委托他人办理需提交受托人身份证明、投保人亲笔签字的授权委托书。
     

  • 何种保单不可办理保单贷款?

    1、保险费缴费未满一年之保单;
    2、尚未产生保单价值准备金之保单;
    3、已办理减额缴清的保单则视商品条款约定;
    4、已停效保单。
     

  • 如何办理保单贷款?保单贷款需准备哪些文件?

    1、申请对象:投保人、被保人;
    2、保单贷款的限额:根据条款中的规定;
    3、保单贷款的利息为:同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者+2.0%;
    4、保单贷款的期限:最长为六个月;
    5、申请办理的保单贷款地点:本公司服务前台,请提供保险单、保险单发票、身份证复印件和存折复印件、投保人亲自来本公司办理,须经被保险人签字同意。

  • 我的保单不见了怎么办?

    您(投保人)需提交一份遗失声明,并尽快携带本人身份证明、最后一次交费证明到公司申请保单补发。保险公司收取10元工本费。

  • 我的电话号码变了,要不要通知保险公司?

    电话号码变了需要及时作保单的客户基本资料变更,以保证我们能与您保持联系,您可以委托代理人办理,也可以直接通过我们的咨询热线办理。

  • 什么是保全?

    保全就是为了维护已生效保险合同的持续有效而进行的一系列服务项目。它包括:变更服务、给付服务、合同终止、解除服务、借款服务。

  • 我因为支气管炎住院,现已经治愈。由于出差到外地一段时间,暂时不能申请理赔,请问理赔申请有时效限制吗?

    自发生保险事故之日起2年内申请均可。

  • 我的孩子(未成年人)因病住院,申请住院医疗索赔,应由谁代为申请?

    对于未成年人的理赔申请:具有监护权的监护人(一般为被保人的父母)可代为申请。